Alivio de deudas o consolidación: cuál te conviene

Cuando las deudas se acumulan, aparecen muchas promesas: "reduce tu deuda a la mitad", "un solo pago bajo", "sal de deudas sin préstamo". Detrás de esas frases hay soluciones muy distintas, con costos y consecuencias diferentes. Escoger la equivocada puede salir caro.

En esta guía comparamos las cuatro opciones principales: el préstamo de consolidación, el plan de manejo de deudas, la liquidación o alivio de deudas y la bancarrota. Te explicamos cómo funciona cada una, para quién tiene sentido y qué riesgos tiene.

Resumen rápido: si tu crédito y tus ingresos lo permiten, un préstamo de consolidación o un plan de manejo de deudas suelen ser las opciones menos dañinas. La liquidación de deudas puede reducir lo que debes, pero afecta mucho tu crédito, tiene comisiones altas y puede generar impuestos. La bancarrota es el último recurso, pero a veces es el correcto.

Las cuatro opciones de un vistazo

Opción 1: préstamo de consolidación

Pides un préstamo personal, pagas tus tarjetas y te queda una sola cuota fija. Conviene cuando consigues un APR más bajo que el de tus deudas y el pago cabe en tu presupuesto. Lo explicamos con números en cómo consolidar deudas.

Ventajas: pagas menos intereses si la tasa es menor, tienes una fecha de fin clara y, si pagas a tiempo, tu puntaje suele mejorar.

Desventajas: necesitas crédito regular o mejor para que la tasa valga la pena, y si vuelves a usar las tarjetas, terminas con más deuda.

Opción 2: plan de manejo de deudas

Una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro revisa tu presupuesto. Si un plan tiene sentido, negocia con las compañías de tus tarjetas para bajar las tasas de interés o eliminar ciertos cargos. Tú haces un pago mensual a la agencia, y ella paga a tus acreedores.

Ventajas: no necesitas buen crédito para entrar, pagas menos intereses y tienes una meta de tres a cinco años. Muchas agencias dan la primera sesión gratis.

Desventajas: normalmente tienes que cerrar las tarjetas incluidas, hay una cuota mensual modesta y no todos los acreedores aceptan.

Cómo elegir una agencia: busca organizaciones sin fines de lucro acreditadas, por ejemplo miembros de la National Foundation for Credit Counseling (NFCC). Pregunta por las cuotas por escrito y desconfía si te presionan a inscribirte antes de revisar tu presupuesto.

Opción 3: liquidación o alivio de deudas

Aquí una empresa con fines de lucro intenta que tus acreedores acepten un pago menor al saldo total. Lo normal es que te pida dejar de pagar tus tarjetas y depositar dinero cada mes en una cuenta especial. Cuando juntas suficiente, la empresa negocia una liquidación con cada acreedor.

Ventajas: si funciona, puedes terminar pagando menos de lo que debías.

Desventajas y riesgos:

• Daño fuerte a tu crédito. Dejar de pagar genera atrasos que se reportan, y las cuentas liquidadas por menos del total aparecen como negativas hasta siete años.
• Cargos e intereses mientras tanto. Mientras no pagas, la deuda sigue creciendo con intereses y cargos por pago tarde.
• Demandas. Tus acreedores pueden demandarte para cobrar. No hay garantía de que acepten negociar.
• Comisiones. Las empresas suelen cobrar un porcentaje de la deuda inscrita o de lo que te ahorran.
• Impuestos. Si te perdonan $600 o más, el acreedor puede enviarte un formulario 1099-C y el IRS puede considerar esa cantidad como ingreso. Hay excepciones, por ejemplo si eras insolvente en ese momento, pero conviene hablar con un profesional de impuestos.

Lo que dice la ley: la Regla de Ventas de Telemercadeo de la FTC prohíbe a las empresas de alivio de deudas que venden por teléfono cobrarte antes de liquidar o reducir al menos una de tus deudas. Si una empresa te pide pagar por adelantado, es una señal de alerta.

Algunas empresas de alivio de deudas aparecen en nuestro sitio como socios, siempre marcadas como "Alivio de deudas (no es préstamo)". Si las consideras, lee el contrato completo y pregunta por escrito cuánto cobran, cuándo cobran y qué pasa si un acreedor te demanda.

Opción 4: bancarrota

La bancarrota es un proceso legal ante una corte federal. Los dos tipos más comunes para personas son:

• Capítulo 7. Puede eliminar muchas deudas sin garantía, como tarjetas y facturas médicas. Algunos bienes podrían venderse para pagar a los acreedores, aunque cada estado protege ciertos bienes. Hay una prueba de ingresos para calificar. Queda en tu reporte hasta 10 años.
• Capítulo 13. Creas un plan de pagos de tres a cinco años supervisado por la corte y conservas tus bienes. Queda en tu reporte hasta 7 años.

Antes de declararte en bancarrota, la ley exige que tomes un curso de asesoría de crédito con una agencia aprobada por el Programa del Síndico de los Estados Unidos. No todas las deudas se eliminan: por ejemplo, la mayoría de los préstamos estudiantiles, la pensión alimenticia y ciertos impuestos.

Si tus deudas son imposibles de pagar, habla con un abogado de bancarrotas. Muchos ofrecen una primera consulta gratis y hay servicios de asistencia legal para personas de bajos ingresos.

Qué esperar de una sesión de asesoría de crédito

Muchas personas no llaman a una agencia de asesoría porque les da pena o porque piensan que las van a regañar. No es así. Una buena sesión se parece más a una revisión de presupuesto con alguien que conoce las reglas.

Normalmente te pedirán que tengas a la mano tus ingresos mensuales, tus gastos fijos, como renta, servicios, transporte y comida, y la lista de tus deudas con saldos, tasas y pagos mínimos. Con eso, el asesor revisa contigo cuánto te sobra o te falta cada mes y te explica las opciones que tienes. Puede que te recomiende un plan de manejo de deudas, pero también puede decirte que con unos ajustes al presupuesto y el método avalancha puedes salir solo. Una agencia seria no te obliga a inscribirte a nada.

Pregunta si atienden en español. Varias agencias acreditadas tienen asesores bilingües.

Cómo decidir: preguntas que te ayudan

1. ¿Puedo pagar mis deudas completas en cinco años o menos con un presupuesto ajustado? Si sí, busca consolidación o un plan de manejo de deudas.
2. ¿Mi crédito me permite un préstamo con un APR menor que el de mis tarjetas? Si sí, compara préstamos de consolidación. Si no, considera un plan de manejo de deudas.
3. ¿Ya estoy atrasado varios meses y no veo cómo pagar? Habla con una agencia sin fines de lucro antes de firmar con una empresa de liquidación.
4. ¿Me están demandando o embargando el sueldo? Busca asesoría legal cuanto antes.

Recuerda que puedes combinar caminos. Por ejemplo, empezar con un plan de manejo de deudas y, cuando tu crédito mejore, pasar el saldo restante a un préstamo con mejor tasa.

Señales de fraude

• Te prometen eliminar deudas legítimas de tu reporte de crédito.
• Te piden pagar antes de hacer cualquier trabajo.
• Te dicen que dejes de hablar con tus acreedores.
• Te presionan para decidir el mismo día.
• No te explican por escrito sus cobros y riesgos.

Puedes reportar empresas sospechosas a la FTC en ReporteFraude.ftc.gov y presentar quejas en la CFPB.