Préstamos personales con mal crédito: opciones y riesgos

Tener mal crédito no significa que no puedas conseguir un préstamo. Significa que vas a pagar más por el dinero y que tienes que ser más cuidadoso, porque es justo en este segmento donde aparecen las ofertas abusivas. Si estás en esta situación, no estás solo. Un pago tarde por una emergencia médica, una pérdida de empleo o un divorcio puede bajar el puntaje de cualquiera.

En esta guía te explicamos qué se considera mal crédito, qué opciones existen, cuánto suelen costar, qué alternativas pueden ser más baratas y qué señales indican que debes alejarte de una oferta.

Resumen rápido: con mal crédito busca primero cooperativas de crédito, préstamos con codeudor o con garantía y prestamistas que hagan precalificación con consulta suave. Compara el APR, revisa el costo total y evita los préstamos de día de pago y de título de auto.

Qué se considera mal crédito

En el modelo FICO, que va de 300 a 850, un puntaje por debajo de 580 suele considerarse bajo, y de 580 a 669, regular. Muchos prestamistas en línea ponen su mínimo entre 580 y 640, aunque cada uno tiene sus propias reglas.

Pero el puntaje no es lo único que miran. También revisan:

• Tus ingresos y su estabilidad. Un empleo con nómina o ingresos de trabajo independiente comprobables.
• Tu relación deuda ingreso (DTI). Cuánto de tu ingreso mensual se va en pagos de deudas. Muchos prestamistas prefieren que no pase de 36% a 40%.
• Tu historial reciente. Un atraso de hace cinco años pesa menos que uno de hace tres meses.
• Registros graves, como cuentas en cobranza o una bancarrota reciente.

Cuánto cuesta un préstamo con mal crédito

Los anuncios muestran la tasa más baja posible, que casi siempre es para personas con crédito excelente. Con mal crédito, lo normal es que te ofrezcan un APR alto, a veces de 30% o más. Algunos prestamistas además cobran una comisión de originación, que se descuenta del dinero que recibes.

Mira la diferencia en un préstamo de $5,000 a 36 meses:

Con el mismo monto, el costo puede más que triplicarse. Por eso vale la pena comparar varias ofertas y, si puedes, esperar unos meses para mejorar tu puntaje antes de pedir.

Un dato importante: 36% es un límite de referencia muy usado. Es el tope que la ley federal pone a los préstamos para miembros activos de las fuerzas armadas (Military Lending Act), y muchos estados tienen topes propios para ciertos préstamos. Un APR muy por encima de 36% es una señal para frenar y pensar.

Opciones para pedir prestado con mal crédito

Cooperativas de crédito

Suelen ser más flexibles con sus socios y ofrecen tasas más bajas. Las cooperativas federales tienen un tope de tasa para la mayoría de sus préstamos y muchas ofrecen los llamados PAL (Payday Alternative Loans): préstamos pequeños pensados para reemplazar a los préstamos de día de pago, con tasas mucho menores. Para pedir un PAL normalmente debes ser socio por un tiempo mínimo.

Prestamistas en línea para crédito regular o bajo

Algunos prestamistas en línea trabajan con perfiles de crédito regular o bajo. Varios miran más allá del puntaje, como tu educación, tu empleo o el flujo de dinero en tu cuenta bancaria. Lo ideal es precalificarte con consulta suave para ver tu tasa estimada sin afectar tu puntaje. En nuestra comparación mostramos los socios que hemos revisado.

Préstamo con codeudor

Si alguien con buen crédito firma contigo, puedes conseguir mejor tasa. Pero esa persona se hace responsable de la deuda completa si tú no pagas, y cualquier atraso daña también su crédito. Habla con honestidad antes de pedir este favor.

Préstamo con garantía

Algunos bancos y cooperativas ofrecen préstamos garantizados con tus ahorros o con un certificado de depósito. Como el prestamista tiene una garantía, la tasa es más baja y la aprobación más fácil. Además, te ayuda a construir historial.

Préstamos de mercados o comparadores

Los mercados de préstamos te muestran ofertas de varios prestamistas con una sola solicitud. Es una forma rápida de ver si alguien te aprueba y a qué tasa. Ten en cuenta que, al aceptar una oferta, el prestamista elegido hará una consulta dura.

Lo que debes evitar

• Préstamos de día de pago (payday loans). Préstamos pequeños a dos semanas. Un cargo típico de $15 por cada $100 equivale a un APR de casi 400%, según la CFPB. Muchas personas terminan renovándolos una y otra vez.
• Préstamos de título de auto. Si no pagas, el prestamista puede quedarse con tu auto.
• Préstamos "sin revisión de crédito" con APR de tres dígitos. Que no revisen tu crédito no es un regalo: lo compensan con tasas altísimas.
• Cualquiera que te pida dinero antes de prestarte. Ningún prestamista legítimo te pide pagar por adelantado con tarjetas de regalo o transferencias.
• Préstamos que no reportan a las agencias. Si pagas bien y no se reporta, no te ayuda a mejorar tu crédito.

Cómo aumentar tus probabilidades de aprobación

1. Revisa tu reporte de crédito gratis en AnnualCreditReport.com y disputa errores.
2. Reduce tus saldos de tarjetas aunque sea un poco antes de solicitar.
3. Pide un monto menor. Es más fácil de aprobar y de pagar.
4. Muestra ingresos estables. Ten a la mano talones de pago, declaraciones de impuestos o estados de cuenta.
5. Precalifícate con varios prestamistas antes de hacer la solicitud formal.
6. Considera un codeudor o una garantía si te rechazan.

Cómo calcular cuánto puedes pagar

Antes de pedir, haz tu propio "examen" de presupuesto. Es más estricto que el del prestamista y te protege a ti.

1. Suma tus ingresos netos del mes, lo que de verdad llega a tu cuenta después de impuestos.
2. Resta tus gastos fijos: renta, servicios, transporte, comida, cuidado de niños, seguros y pagos de deudas que ya tienes.
3. Resta un margen para imprevistos, aunque sea pequeño. Un 10% de tus ingresos es una buena meta.
4. Lo que sobra es tu límite real para una cuota nueva. Si la cuota del préstamo es mayor, pide menos o busca un plazo distinto.

Un ejemplo: si recibes $3,200 al mes y tus gastos fijos suman $2,600, te quedan $600. Si apartas $320 para imprevistos, te quedan $280. Un préstamo con una cuota de $229 cabe, pero con poco espacio. Uno de $300 no cabe, aunque el prestamista te lo apruebe.

Si el préstamo es para una emergencia, pregúntate también si hay forma de cubrir solo una parte con el préstamo y el resto con un plan de pagos directo con quien te cobra, por ejemplo un hospital o un taller. Muchos hospitales tienen programas de ayuda financiera y planes sin intereses.

Si te rechazan

Si un prestamista te niega el crédito por información en tu reporte, la ley te da derecho a recibir un aviso de acción adversa que explica la razón principal y qué agencia de crédito usó. Con ese aviso puedes pedir tu reporte gratis a esa agencia y revisar qué pasó.

Un rechazo es información útil. Puede decirte que tu deuda es muy alta para tus ingresos, que tienes poco historial o que hay un error en tu reporte. Úsalo para planear tu siguiente paso, no para solicitar en diez lugares más el mismo día.

Alternativas a pedir un préstamo

• Hablar con tus acreedores. Muchas compañías ofrecen planes de pago o prórrogas en casos de dificultad.
• Asesoría de crédito sin fines de lucro. Una agencia acreditada puede revisar tu presupuesto gratis o por poco dinero y proponerte un plan de manejo de deudas.
• Ayuda local. Organizaciones comunitarias, iglesias y programas estatales a veces ayudan con renta, servicios o comida en emergencias.
• Anticipo de tu empleador. Algunos empleadores ofrecen adelantos de nómina sin interés.

Usa el préstamo para mejorar tu crédito

Un préstamo personal pagado a tiempo puede mejorar tu puntaje, porque suma historial de pagos y diversifica tus tipos de crédito. Si lo usas para pagar tarjetas, también baja tu utilización. Lee nuestra guía para mejorar tu puntaje de crédito y, si tu meta es ordenar deudas, la de cómo consolidar deudas.