Préstamos de día de pago (payday): cuánto cuestan y qué alternativas hay

Los préstamos de día de pago, conocidos en inglés como payday loans, se anuncian en tiendas, en la radio y en internet con frases como "dinero hoy, sin revisar tu crédito". Parecen una solución sencilla para llegar a la próxima quincena. En la práctica, son una de las formas más caras de pedir prestado en Estados Unidos.

En esta guía te explicamos cómo funcionan, cuánto cuestan de verdad, qué protecciones tienes por ley y qué alternativas existen. La idea no es juzgar a nadie que los haya usado, sino darte la información completa para que decidas con calma.

Resumen rápido: un préstamo de día de pago típico cobra unos $15 por cada $100 prestados por dos semanas, lo que equivale a un APR de casi 400%. Muchas personas no pueden pagarlo completo a la fecha y lo renuevan, pagando cargos una y otra vez. Antes de pedir uno, pregunta en una cooperativa por un préstamo alternativo PAL o compara préstamos personales.

Cómo funciona un préstamo de día de pago

Un préstamo de día de pago es un préstamo pequeño y de corto plazo. Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), suelen ser de $500 o menos y se pagan en una sola vez, normalmente en tu siguiente día de pago, unas dos a cuatro semanas después.

Para dártelo, el prestamista suele pedirte:

• Una identificación.
• Comprobante de ingresos, como un talón de pago.
• Una cuenta bancaria o de tarjeta prepagada.
• Un cheque posfechado por el total del préstamo más el cargo, o tu autorización para sacar el dinero electrónicamente de tu cuenta.

En la fecha de vencimiento, el prestamista cobra el cheque o retira el dinero de tu cuenta. Si no hay fondos suficientes, puedes terminar pagando cargos del prestamista y también cargos de tu banco por fondos insuficientes.

Cuánto cuesta en realidad

Los cargos se presentan como una cantidad fija por cada $100, lo que hace que parezcan pequeños. Veamos un ejemplo con el cargo típico que menciona la CFPB.

Ejemplo: pides $300 por dos semanas con un cargo de $15 por cada $100.

• Cargo: $45.
• Total a pagar en dos semanas: $345.
• APR equivalente: casi 400%.

Para comparar, según la CFPB, el APR de una tarjeta de crédito suele estar entre 12% y 30%, y el de un préstamo alternativo de una cooperativa de crédito federal no puede pasar de 28%.

El problema de las renovaciones

El costo real aparece cuando no puedes pagar los $345 completos en la fecha. Muchos prestamistas te ofrecen "renovar" o "extender" el préstamo pagando solo el cargo de $45. Pero la deuda de $300 sigue ahí, y en dos semanas debes otro cargo.

Si renuevas cuatro veces, habrás pagado $180 en cargos y todavía debes los $300 originales. Un estudio de la CFPB de 2014 encontró que más del 80% de los préstamos de día de pago (82% en su muestra) se renovaban o eran seguidos por otro préstamo dentro de los 14 días siguientes a pagar el anterior. También encontró que la mitad de todos los préstamos formaban parte de cadenas de al menos 10 préstamos seguidos. A eso se le llama ciclo de deuda.

Qué reglas aplican

No hay una sola regla nacional para estos préstamos. Las leyes cambian mucho de un estado a otro.

• Algunos estados los prohíben o limitan la tasa. En varios estados el límite de interés hace que los préstamos de día de pago tradicionales no puedan operar.
• Otros estados los permiten con límites. Pueden fijar una cantidad máxima, un cargo máximo, cuántas renovaciones se permiten o un período de espera entre préstamos.
• La licencia es obligatoria. En los estados donde se permiten, el prestamista debe tener licencia del regulador financiero de tu estado. Puedes verificarlo en la página del departamento de banca o de instituciones financieras de tu estado.

A nivel federal, hay algunas protecciones que aplican en todo el país:

• Veracidad en los Préstamos. El prestamista debe mostrarte por escrito el cargo financiero y el APR antes de que firmes.
• Pagos automáticos. Bajo la Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos, un prestamista no puede exigir que aceptes pagos automáticos como condición para darte el préstamo, y tienes derecho a revocar la autorización. Avisa al prestamista y a tu banco por escrito.
• Militares. La Ley de Préstamos a Militares (Military Lending Act) limita a 36% la tasa anual de porcentaje militar en la mayoría de los préstamos de consumo para militares en servicio activo y sus dependientes, lo que deja fuera la mayoría de los préstamos de día de pago.

La CFPB también tiene una regla que limita los intentos de retiro de tu cuenta. Después de dos intentos fallidos seguidos, el prestamista necesita tu nueva autorización para intentar de nuevo.

Préstamos de día de pago en línea

Muchos prestamistas operan solo por internet. Ten cuidado adicional:

• Algunos no tienen licencia en tu estado, aunque digan que sí.
• Algunos sitios no son prestamistas, sino generadores de clientes que venden tus datos a otras empresas.
• Algunos son estafas que te piden un pago por adelantado y luego desaparecen.

Antes de dar tu número de cuenta o tu Seguro Social, verifica la licencia del prestamista con tu regulador estatal. Lee nuestra guía sobre cómo detectar estafas de préstamos.

Alternativas más baratas

1. Préstamo alternativo de cooperativa (PAL)

Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer los Payday Alternative Loans, regulados por la NCUA:

• PAL I: de $200 a $1,000, a pagar en uno a seis meses, normalmente si llevas al menos un mes como socio.
• PAL II: hasta $2,000, a pagar en uno a doce meses, sin período de espera de membresía.
• APR máximo: 28%, y la comisión de solicitud no puede pasar de $20.

La diferencia es enorme. Y como se pagan en cuotas, no tienes que juntar todo en dos semanas.

2. Préstamo personal en cuotas

Un préstamo personal tiene cuotas fijas mensuales y un plazo de meses o años. Aun con crédito bajo, el APR suele ser mucho menor que el de un préstamo de día de pago. Revisa préstamos con mal crédito y compara opciones en nuestra herramienta.

3. Plan de pago con quien te cobra

Si el dinero es para una factura, pregunta primero por un plan de pago. Hospitales, compañías de servicios y muchos arrendadores aceptan pagos en partes.

4. Adelanto de sueldo del empleador

Algunos empleadores ofrecen adelantos de sueldo, a veces sin costo. Si usas una aplicación de adelanto de salario, revisa las comisiones por depósito rápido y las "propinas" sugeridas. Pueden sumar un costo alto si las usas seguido.

5. Ayuda comunitaria

Llama al 211 para encontrar ayuda local con renta, comida o servicios. Muchas organizaciones comunitarias tienen fondos de emergencia pequeños.

Te explicamos más alternativas en nuestra guía de préstamos de emergencia.

Si ya tienes un préstamo de día de pago

Si ya estás en un ciclo de renovaciones, no estás solo y hay salidas.

1. Pregunta por un plan de pago extendido. En algunos estados la ley obliga al prestamista a ofrecerlo sin costo adicional. Pregunta directamente y pide los términos por escrito.
2. Deja de renovar si puedes. Cada renovación es un cargo más sin bajar lo que debes.
3. Busca un préstamo más barato para pagarlo. Un PAL o un préstamo personal pueden reemplazar el préstamo caro con cuotas manejables.
4. Habla con una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro. Pueden ayudarte con tu presupuesto sin costo o con un cargo bajo.
5. Conoce tus derechos frente a los cobradores. La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas prohíbe amenazas, acoso y mentiras, como decir que te van a arrestar por una deuda.

Si un prestamista te trata de forma injusta, puedes presentar una queja ante la CFPB y ante el regulador financiero de tu estado.