Préstamos personales con ITIN y sin número de Seguro Social

Si vives en Estados Unidos y no tienes número de Seguro Social (SSN), pedir un préstamo puede parecer imposible. Muchos formularios en línea piden el SSN en el primer paso y no te dejan avanzar sin él. La buena noticia es que sí existen caminos. Son menos que para quien tiene SSN, y por eso conviene conocerlos bien antes de llenar cualquier solicitud.

En esta guía te explicamos qué es el ITIN, por qué algunos prestamistas lo aceptan y otros no, qué tipos de préstamo puedes buscar, cuánto suele costar el dinero cuando tienes poco historial y cómo protegerte de las ofertas que en realidad son estafas.

Resumen rápido: con ITIN puedes construir historial de crédito y pedir préstamos en algunas cooperativas de crédito, instituciones comunitarias (CDFI) y prestamistas en línea que lo aceptan de forma expresa. Compara el APR, no solo el pago mensual, y nunca pagues una "comisión por adelantado" para que te aprueben.

Qué es el ITIN y para qué sirve

El ITIN (Individual Taxpayer Identification Number, o Número de Identificación Personal del Contribuyente) es un número de nueve dígitos que emite el IRS. Siempre empieza con 9. Existe para que las personas que deben presentar impuestos en Estados Unidos, pero que no pueden obtener un SSN, cumplan con sus obligaciones fiscales.

Hay tres cosas importantes que conviene tener claras:

• El ITIN sirve para impuestos. No te da permiso para trabajar ni cambia tu estatus migratorio.
• El ITIN no te da derecho a beneficios del Seguro Social.
• Un ITIN puede vencer si no lo usas en una declaración de impuestos durante tres años seguidos. Si vence, hay que renovarlo con el formulario W-7.

Para pedirlo se usa el formulario W-7 del IRS, normalmente junto con tu declaración de impuestos. Puedes hacerlo por correo, en un Centro de Asistencia al Contribuyente del IRS con cita previa, o con un Agente Certificador de Aceptación (CAA), que puede verificar tus documentos sin que tengas que enviar tu pasaporte original por correo.

Por qué el ITIN abre la puerta al crédito

Las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion) pueden crear un expediente de crédito asociado a un ITIN cuando un acreedor reporta tu cuenta con ese número. Eso significa que tus pagos a tiempo en una tarjeta asegurada, un préstamo de una cooperativa o un círculo de préstamo pueden empezar a formar tu historial.

Sin historial, la mayoría de los prestamistas no tiene forma de medir el riesgo. Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), millones de adultos en Estados Unidos son "invisibles para el crédito", es decir, no tienen expediente en las agencias. En su estudio original, el 15% de los consumidores hispanos estaba en esa situación. No es un problema de que seas mal pagador: es que el sistema todavía no te conoce.

Qué piden los prestamistas cuando no tienes SSN

Cada prestamista tiene sus reglas, pero estos son los requisitos que vas a ver con más frecuencia:

1. Un ITIN vigente. Algunos lo aceptan en lugar del SSN. Si un prestamista no lo menciona en su página de requisitos, pregunta antes de solicitar.
2. Identificación con foto. Pasaporte vigente, matrícula consular o licencia de manejo de tu estado. Algunos estados emiten licencias sin importar el estatus migratorio.
3. Comprobante de domicilio. Un recibo de luz, agua o teléfono, o un contrato de renta a tu nombre.
4. Comprobante de ingresos. Talones de pago, estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos presentadas con tu ITIN o formularios 1099 si trabajas por tu cuenta.
5. Una cuenta bancaria. Muchos bancos y cooperativas abren cuentas con ITIN y pasaporte o matrícula consular. El préstamo casi siempre se deposita en una cuenta a tu nombre.
6. Tiempo viviendo en el país o en el estado. Algunos prestamistas piden un mínimo de residencia.

Un dato que mucha gente no conoce: la ley federal (Equal Credit Opportunity Act) prohíbe la discriminación por origen nacional. Un prestamista sí puede tomar en cuenta tu estatus migratorio para evaluar si podrá cobrarte, pero no puede usarlo como excusa para discriminar por tu país de origen. Si crees que te trataron de forma injusta, puedes presentar una queja ante la CFPB.

Opciones reales para pedir un préstamo con ITIN

Cooperativas de crédito (credit unions)

Las cooperativas de crédito son instituciones sin fines de lucro que pertenecen a sus socios. Muchas, sobre todo las que atienden a comunidades latinas, aceptan ITIN para abrir cuentas y dar préstamos. Suelen ofrecer tasas más bajas que los prestamistas en línea para perfiles con poco historial. Las cooperativas federales tienen un tope de tasa en la mayoría de sus préstamos, fijado por su regulador (NCUA), que en los últimos años ha sido de 18% anual. Confirma el tope vigente con la cooperativa.

Para ser socio, normalmente debes vivir, trabajar o estudiar en cierta zona, o pertenecer a cierto grupo. Busca cooperativas cerca de ti y pregunta directamente si aceptan ITIN.

Instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI)

Las CDFI son organizaciones certificadas por el Departamento del Tesoro para dar servicios financieros a comunidades con poco acceso al crédito. Muchas ofrecen préstamos pequeños con ITIN, a veces con educación financiera incluida. Puedes buscar las CDFI certificadas en el sitio del CDFI Fund del Tesoro.

Círculos de préstamo

En muchos países latinoamericanos existen las "tandas" o "cundinas": un grupo de personas aporta una cantidad cada mes y cada mes una persona recibe el total. Algunas organizaciones sin fines de lucro, como Mission Asset Fund, formalizan este modelo y reportan los pagos a las agencias de crédito. Así una costumbre de confianza se convierte en historial de crédito real.

Prestamistas en línea que aceptan ITIN

Hay prestamistas en línea que aceptan ITIN para préstamos personales a plazos. Cuando el prestamista lo acepta de forma expresa, lo dice en su sitio. Si no lo dice, asume que pide SSN. En nuestra comparación solo mostramos los socios que hemos revisado, e indicamos en cada tarjeta si la solicitud está en español.

Préstamos con aval o codeudor

Si tienes un familiar o amigo con buen crédito y SSN, puede firmar contigo como codeudor. Esto mejora tus probabilidades, pero tiene un costo: esa persona queda igual de obligada que tú. Si tú no pagas, el prestamista puede cobrarle a ella y su crédito se daña. Úsalo solo si estás seguro de poder pagar.

Lo que debes evitar

Cuando las opciones son pocas, aparecen los atajos caros. Estos son los más comunes:

• Préstamos de día de pago (payday loans). Son préstamos pequeños que se pagan en tu próximo día de cobro. Según la CFPB, un cargo típico de $15 por cada $100 prestados a dos semanas equivale a un APR de casi 400%. Es muy fácil quedar atrapado renovándolos.
• Préstamos con el título de tu auto (title loans). Si no pagas, pierdes el auto. Para mucha gente el auto es lo que le permite trabajar.
• Ofertas que piden un pago por adelantado. Un prestamista legítimo descuenta sus comisiones del préstamo o las suma al saldo. Nunca te pide que pagues con tarjetas de regalo o transferencias antes de darte el dinero. La Comisión Federal de Comercio (FTC) lo identifica como señal clara de fraude.
• "Aprobación garantizada". Nadie serio puede garantizar la aprobación sin revisar tu caso.

Cuánto cuesta un préstamo cuando tienes poco historial

Con poco o ningún historial, las tasas suelen ser más altas que las que ves en los anuncios, que normalmente muestran el mejor caso posible. Por eso es clave que compares el APR, que incluye la tasa de interés y las comisiones obligatorias. En nuestra guía sobre cómo comparar el APR te explicamos cómo hacerlo paso a paso.

Un ejemplo para darte una idea: un préstamo de $5,000 a 24 meses con un APR de 18% tiene un pago mensual de unos $250 y un costo total de unos $5,991. Es decir, pagarías cerca de $991 en intereses. Si el APR fuera de 35%, el pago y el costo total subirían bastante. Haz siempre la cuenta completa antes de firmar.

Cómo mejorar tus probabilidades de aprobación

1. Declara tus impuestos con tu ITIN cada año. Te ayuda a mantener el ITIN vigente y te da un comprobante de ingresos que los prestamistas valoran.
2. Abre una cuenta bancaria y úsala de forma ordenada. Depositar tu sueldo ahí deja un rastro que algunos prestamistas revisan.
3. Empieza con una tarjeta asegurada. Depositas una garantía (por ejemplo $200) y esa es tu línea de crédito. Úsala poco y págala completa cada mes. Lee nuestra guía para construir historial de crédito desde cero.
4. Pide solo lo que necesitas. Un monto menor es más fácil de aprobar y más fácil de pagar.
5. No mandes muchas solicitudes a la vez. Usa precalificaciones con consulta suave cuando estén disponibles. Cada consulta dura (hard inquiry) puede bajar un poco tu puntaje.

Si después obtienes un SSN

Si con el tiempo recibes un número de Seguro Social, avisa al IRS para que tu historial de impuestos quede unido a tu SSN y deja de usar el ITIN. También puedes pedir a tus acreedores que actualicen el número en tus cuentas, y revisar tus reportes de crédito para confirmar que el historial que construiste con ITIN aparezca bajo tu SSN. Si algo no aparece, puedes disputarlo con cada agencia.

Lista rápida antes de solicitar

• Tengo mi ITIN vigente y sé dónde está mi carta del IRS.
• Tengo identificación con foto vigente.
• Tengo comprobantes de ingresos de los últimos meses.
• Confirmé en el sitio del prestamista que acepta ITIN.
• Comparé el APR y el costo total, no solo el pago mensual.
• El prestamista no me pidió dinero por adelantado.
• El pago mensual cabe en mi presupuesto aun en un mes difícil.