Préstamos sobre el título del auto: riesgos, costos y alternativas

"Usa tu carro para conseguir dinero hoy y sigue manejándolo." Así se anuncian los préstamos sobre el título del auto, también llamados title loans o empeño de título. La promesa suena bien cuando necesitas efectivo rápido y tu crédito no es el mejor. El riesgo es que, si algo sale mal, puedes perder el carro que usas para ir al trabajo.

En esta guía te explicamos cómo funcionan estos préstamos, cuánto cuestan, qué pasa si no pagas y qué alternativas tienes antes de poner tu carro como garantía.

Resumen rápido: según la FTC, los préstamos sobre el título suelen cobrar alrededor de 25% del préstamo al mes, lo que equivale a un APR de cerca de 300%. La CFPB encontró que uno de cada cinco préstamos de un solo pago terminó con el carro embargado. Considera un préstamo alternativo de cooperativa o un préstamo personal antes de arriesgar tu vehículo.

Cómo funciona un préstamo sobre el título

Para obtener un préstamo sobre el título, normalmente necesitas que el carro esté pagado o casi pagado y que el título esté a tu nombre. El proceso suele ser así:

1. El prestamista revisa el carro y calcula su valor.
2. Te presta una parte de ese valor, a menudo entre un 25% y un 50%, según la FTC.
3. Le entregas el título y, en algunos casos, una copia de las llaves. Algunos prestamistas instalan un aparato GPS o un dispositivo que puede impedir que el carro arranque.
4. Sigues manejando el carro mientras pagas.
5. Si pagas todo, te devuelven el título. Si no pagas, el prestamista puede embargar y vender el carro.

Hay dos tipos principales. Los de un solo pago se pagan completos en unos 30 días. Los a plazos se pagan en cuotas durante varios meses. Las leyes de cada estado determinan cuál está permitido y con qué límites.

Cuánto cuesta

La FTC explica que estos préstamos suelen cobrar un cargo financiero de 25% al mes. Veamos lo que significa en dinero.

Ejemplo: pides $1,000 por 30 días con un cargo de 25%.

• Cargo: $250.
• Total a pagar en un mes: $1,250.
• APR equivalente: cerca de 300%.

A eso pueden sumarse otros cargos, como comisiones de trámite, de documentación o por el aparato GPS. Pide que te den todos los cargos por escrito. La Ley de Veracidad en los Préstamos obliga al prestamista a mostrarte el cargo financiero y el APR antes de firmar.

Renovar sale caro

Igual que en los préstamos de día de pago, muchas personas no pueden juntar el total en 30 días y renuevan pagando solo el cargo. La CFPB estudió millones de estos préstamos y encontró que más de 4 de cada 5 préstamos de un solo pago se renovaban el mismo día en que vencían, y que la mayoría de los préstamos formaban parte de largas cadenas de renovaciones.

Si renuevas el préstamo de $1,000 del ejemplo durante cuatro meses, pagarías $1,000 solo en cargos y todavía deberías los $1,000 originales.

Qué pasa si no pagas

Este es el riesgo más grande. Si no pagas, el prestamista puede embargar el carro, a veces sin aviso previo, según lo que permita la ley de tu estado. La CFPB encontró que uno de cada cinco préstamos de un solo pago terminaba con el vehículo embargado.

Perder el carro puede tener efectos en cadena: no llegar al trabajo, perder horas o el empleo, no poder llevar a tus hijos a la escuela. Por eso este tipo de préstamo pone en riesgo mucho más que el dinero que pediste.

Después de un embargo, dependiendo del estado:

• El prestamista vende el carro.
• En algunos estados, si la venta deja dinero de más después de pagar la deuda y los costos, te lo deben devolver.
• En algunos estados te pueden cobrar la diferencia si la venta no cubre lo que debes.

Pregunta antes de firmar qué dice la ley de tu estado. El regulador financiero estatal suele tener esta información en su página.

Señales de alerta en un préstamo sobre el título

• No te dan el APR ni el total a pagar por escrito.
• Te presionan para firmar rápido o sin leer.
• Te ofrecen más dinero del que necesitas.
• No tienen licencia en tu estado.
• El contrato permite embargar el carro con un solo pago atrasado sin explicarte el proceso.
• Te piden el título de un carro que no está a tu nombre.
• Te obligan a comprar extras, como un plan de asistencia en carretera, para darte el préstamo.

Si algo no te queda claro, no firmes ese día. Llévate el contrato y revísalo con calma.

Qué te van a pedir

Según la FTC, el prestamista normalmente quiere ver el vehículo, tu identificación con foto, el título del carro y un comprobante de seguro. Muchos también piden un juego extra de llaves. Algunos te ofrecen o te exigen comprar extras, como un plan de asistencia en carretera, que suben el costo del préstamo.

Antes de entregar el título, haz estas preguntas y pide las respuestas por escrito:

• ¿Cuál es el cargo financiero en dólares y cuál es el APR?
• ¿Qué otros cargos hay, como trámite, documentación o GPS?
• ¿Cuándo vence el préstamo y qué pasa si pago solo una parte?
• ¿Cuántos días de atraso pueden pasar antes de que embarguen el carro?
• ¿Me avisan antes de vender el carro y me devuelven lo que sobre de la venta?

Si el prestamista no quiere contestar alguna de estas preguntas, busca otra opción.

Si eres militar

La Ley de Préstamos a Militares limita a 36% la tasa anual de porcentaje militar en la mayoría de los préstamos de consumo para militares en servicio activo y sus dependientes, y prohíbe usar el título del vehículo como garantía en los préstamos que cubre esa ley. Si te ofrecen un préstamo así, consulta con la oficina de asistencia legal de tu base.

Alternativas antes de empeñar tu carro

Préstamo alternativo de cooperativa (PAL)

Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos PAL, regulados por la NCUA, de hasta $2,000 con un APR máximo de 28% y comisión de solicitud de no más de $20. Se pagan en cuotas, sin poner tu carro en riesgo.

Préstamo personal sin garantía

Un préstamo personal sin garantía no requiere que pongas tu carro. Aun con crédito bajo, suele costar mucho menos que un préstamo sobre el título. Revisa préstamos con mal crédito y compara opciones en nuestra herramienta.

Préstamo con garantía de una cooperativa o banco

Algunas cooperativas y bancos ofrecen préstamos garantizados con tu carro o con tus ahorros a tasas mucho más bajas, porque están regulados como préstamos de consumo comunes. Si vas a usar tu carro como garantía, compara primero con ellos.

Plan de pago o ayuda comunitaria

Si el dinero es para una factura, pregunta por un plan de pago. Llama al 211 para encontrar ayuda local. Te damos más ideas en préstamos de emergencia.

Si ya tienes un préstamo sobre el título

1. Calcula cuánto debes en total. Pide un estado de cuenta con el saldo, los cargos y la fecha de pago.
2. Deja de renovar si puedes. Cada renovación es un cargo que no baja lo que debes.
3. Busca refinanciar con una opción más barata. Un PAL o un préstamo personal pueden pagar el préstamo caro y recuperar tu título.
4. Habla con el prestamista antes de atrasarte. Pregunta por un plan de pagos por escrito.
5. Busca ayuda. Una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro o un servicio de asistencia legal pueden revisar tu caso.

Si crees que el prestamista violó la ley, presenta una queja ante la CFPB y ante el regulador financiero de tu estado.

Préstamo sobre el título y préstamo de día de pago

Los dos son préstamos caros y de corto plazo, pero no son iguales. En el de día de pago arriesgas cargos y deudas con tu banco. En el de título, además, arriesgas tu carro. Comparamos los detalles del primero en préstamos de día de pago.