Préstamos sin historial de crédito: opciones reales en EE. UU.

Si acabas de llegar a Estados Unidos o siempre has pagado todo en efectivo, es probable que no tengas historial de crédito. Y cuando buscas préstamos sin historial de crédito, chocas con el mismo problema: el prestamista no tiene datos para calcular tu puntaje ni para ver cómo pagas.

Aun así, tienes opciones. Unas te dan dinero ahora y otras te ayudan a construir crédito para después, y conviene saber cuál es cuál antes de firmar. Aquí te explicamos cada una y qué preguntar. Ojo: PrestamoMatch no es un prestamista.

Resumen rápido: si necesitas dinero ahora, pregunta por un préstamo PAL en una cooperativa de crédito. Si lo que quieres es crear historial, un credit builder loan o una tarjeta asegurada te ayudan, siempre que reporten tus pagos a las agencias de crédito.

Por qué te cuesta conseguir un préstamo sin historial

Sin historial, al prestamista le faltan datos sobre tus pagos anteriores. Un informe del CFPB de 2015 encontró que 26 millones de estadounidenses eran invisibles al crédito. Eso equivale aproximadamente a uno de cada diez adultos sin historial en alguna de las tres compañías nacionales de informes de crédito.

Otros 19 millones tenían un expediente, pero no un puntaje, porque la información era insuficiente o estaba desactualizada. Sin puntaje puede ser difícil conseguir crédito o tasas de interés más bajas.

El CFPB también encontró que los consumidores hispanos, los consumidores negros y quienes viven en vecindarios de bajos ingresos tienen más probabilidades de estar en estas situaciones.

Tener pocos datos no es lo mismo que tener antecedentes de pagos negativos. Si ese es tu caso, consulta la guía de préstamos con mal crédito. Aquí nos enfocamos en cómo empezar cuando falta historial.

Cuidado con los préstamos "sin revisar crédito"

Que una oferta no revise tu crédito no te dice cuánto vas a pagar. Tampoco significa que te ayude a crear historial. Antes de seguir, pide el APR, la tasa de porcentaje anual, y revisa los cargos.

MyCreditUnion.gov presenta este ejemplo de un préstamo de día de pago: un cargo de $15 por cada $100 prestados, con vencimiento en dos semanas, equivale a un APR de 391%. Ver solo el cargo puede hacer que pierdas de vista el costo del préstamo.

El prestamista debe informarte el APR antes de que firmes. Úsalo para comparar. Puedes leer más sobre los préstamos de día de pago y consultar cómo detectar estafas de préstamos antes de responder a una oferta.

Opción 1: un préstamo PAL de una cooperativa de crédito

Un Payday Alternative Loan, o PAL, es una opción que ofrecen cooperativas de crédito federales. Si llevas al menos un mes como miembro, podrías ser elegible. Pregunta por los requisitos concretos antes de presentar tu solicitud.

Los PAL descritos por MyCreditUnion.gov tienen estas condiciones:

• Montos de $200 a $1,000.
• Plazos de uno a seis meses.
• Cargo de solicitud limitado al costo de procesamiento, hasta $20.
• APR de hasta 28%.

Puedes recibir hasta tres PAL en seis meses, siempre que no se superpongan ni se renueven para extenderlos. Algunas cooperativas ofrecen asesoría financiera gratuita. Muchas cooperativas autorizadas por los estados tienen productos similares.

No confundas el límite de un PAL con el de otros préstamos federales. Los préstamos que no son PAL pueden tener un APR máximo de 18% y requisitos más estrictos. La NCUA extendió el tope temporal de interés de 18% hasta el 10 de septiembre de 2027. El límite general de la ley federal es de 15%.

Algunos prestamistas por internet usan la expresión "payday alternative loan" sin ser cooperativas. Lee la letra pequeña y confirma quién ofrece el producto.

Opción 2: un préstamo para construir crédito (credit builder loan)

Este producto sirve para empezar a crear historial y ahorrar. El dinero queda guardado mientras haces pagos pequeños. Al terminar, recibes los fondos. Por eso, no lo confundas con un préstamo que te entrega dinero para usar de inmediato.

Según el CFPB, el prestamista suele colocar entre $300 y $1,000 de sus propios fondos en una cuenta bloqueada. Tú pagas en cuotas, generalmente durante seis a 24 meses. Los pagos aparecen en tu informe de crédito.

Un estudio del CFPB publicado en julio de 2020 analizó a 1,531 miembros de una cooperativa. Entre quienes no tenían otro préstamo, abrir uno de estos productos aumentó en 24% la probabilidad de tener un puntaje. El aumento promedio en los ahorros fue de $253.

Esos resultados no predicen lo que te pasará a ti. Quienes ya tenían deudas se beneficiaron mucho menos. Antes de solicitarlo, revisa si puedes sostener los pagos junto con tus otros compromisos. Pregunta también cuándo recibirás el dinero y cómo se reportarán tus pagos.

Opción 3: una tarjeta de crédito asegurada

Con una tarjeta asegurada, dejas un depósito en efectivo y tu límite de crédito es igual a ese depósito. Si depositas $500, por ejemplo, puedes gastar hasta $500, que es el ejemplo que usa el CFPB. En otra guía, el CFPB dice que el depósito puede ir de $50 a $300 según la compañía. Revisa cuánto pide la tarjeta que te interesa.

La tarjeta puede ayudarte a empezar si sus pagos se reportan a las agencias de crédito. Pregunta al emisor si lo hace antes de entregar tu depósito. No des por hecho que cualquier tarjeta tendrá el mismo funcionamiento.

Muchas tarjetas aseguradas pasan a ser tarjetas regulares después de pagos constantes. Confirma con el emisor cómo funciona ese cambio. Si quieres organizar tus primeros pasos, consulta cómo construir historial de crédito desde cero.

Opción 4: un préstamo personal con historial delgado

Tener historial delgado significa que hay poca información en tu expediente. Algunos prestamistas consideran tus ingresos y tu cuenta bancaria al evaluar una solicitud. Eso puede darte otra opción para revisar, pero no significa que vayan a aprobarte.

Si buscas un préstamo sin historial crediticio, compara el APR y pregunta por los cargos y las condiciones de pago. No elijas solo por el monto que te ofrecen. Revisa si puedes cumplir con los pagos sin descuidar tus gastos.

Antes de solicitarlo, compara opciones y confirma cómo se reportan los pagos. Según MyCreditUnion.gov, los prestamistas de préstamos personales reportan tus pagos a tiempo a las agencias de crédito, algo que los prestamistas tradicionales de día de pago no hacen.

Qué no te ayuda a construir crédito

Pagar con efectivo o usar una tarjeta de débito no construye historial. Las tarjetas prepagadas tampoco lo hacen. Aunque te sirvan para manejar tus gastos, no las confundas con un producto de crédito que reporta tus pagos.

Los préstamos de día de pago no reportan tus pagos aunque cumplas a tiempo. En los préstamos de auto del tipo "buy here, pay here", los vendedores suelen reportar solo información negativa.

Si tu objetivo es empezar un historial, pregunta expresamente qué información se reporta y a cuáles agencias. Cumplir con un pago no basta para construir crédito si ese pago no aparece en tu expediente.

Cómo comparar antes de firmar

Empieza por el APR. MyCreditUnion.gov lo señala como la mejor forma de comparar préstamos. La mayoría de los expertos financieros coincide en que no debería superar el 36% para que un préstamo sea asequible. Aun así, revisa tu presupuesto: esa referencia no sustituye tus propias cuentas.

Pide que te expliquen el cargo de solicitud, el plazo y los pagos. Si estás considerando un PAL, verifica que la entidad sea una cooperativa de crédito. Si buscas construir historial, confirma que reporte tus pagos.

También pregunta cuándo podrás usar el dinero. Un préstamo para construir crédito mantiene los fondos guardados mientras pagas. Una tarjeta asegurada requiere que pongas un depósito. Esa diferencia puede ayudarte a descartar un producto que no responde a lo que necesitas ahora.

Consulta qué es el APR y cómo comparar préstamos si necesitas repasar ese costo antes de firmar.

Tu plan en 5 pasos

1. Define para qué buscas el producto. Separa la necesidad de recibir dinero ahora de la intención de empezar tu historial. Un mismo producto puede no resolver ambas cosas.
2. Pregunta en tu banco, una cooperativa de crédito o una agencia local de asesoría de crédito sin fines de lucro. El CFPB recomienda acudir a estas entidades para conocer opciones.
3. Revisa qué puedes pagar. Incluye las cuotas o el depósito que exige el producto. Si ya tienes deudas, considéralas antes de asumir otro compromiso.
4. Compara las condiciones. Pide el APR, los cargos, el plazo y la información sobre cuándo recibirás los fondos. Confirma también cómo se reportarán tus pagos.
5. Elige con la información completa. Si decides seguir, organiza tus pagos para cumplir a tiempo. Si algo no te queda claro, pide una explicación antes de firmar.